目前，金融行業(yè)數(shù)據(jù)量巨大，是繼互聯(lián)網(wǎng)及運營商之后大數(shù)據(jù)產(chǎn)生最為龐大的熱點行業(yè)之一，其中非結構化數(shù)據(jù)迅速增長，加上金融行業(yè)雄厚的資本背景，金融行業(yè)已經(jīng)成了大數(shù)據(jù)應用的一片沃土。而放眼全球，金融行業(yè)也是大數(shù)據(jù)的應用重鎮(zhèn)，根據(jù)此前麥肯錫的《大數(shù)據(jù)的下一個前沿》系列報告，無論從大數(shù)據(jù)應用綜合價值潛力維度，還是平均數(shù)據(jù)量而言，金融行業(yè)大數(shù)據(jù)的應用綜合價值潛力都非常高。

來源：麥肯錫《大數(shù)據(jù)的下一個前沿：創(chuàng)新、競爭和生產(chǎn)力》報告

    鑒于金融行業(yè)的價值鏈較長，在當前金融大數(shù)據(jù)的應用摸索階段，其形式種類繁多，根據(jù)對公開媒體的信息觀察，目前全球金融業(yè)大數(shù)據(jù)應用的典型類型如下：

    1.改善整體IT及運營效率。采用Hadoop、MPP等大數(shù)據(jù)技術優(yōu)化銀行底層IT架構，并更好地管理如票據(jù)影像、客服音頻等非結構化數(shù)據(jù)是當前業(yè)界的一個共識，如農(nóng)行是國內首家使用國產(chǎn)MPP平臺支撐實際生產(chǎn)業(yè)務的銀行；

    2.大數(shù)據(jù)征信、信貸及風險管控。如國外比較著名的Zestfinace、Kreditech，以及國內已經(jīng)出得征信牌照的芝麻信用、騰訊征信、拉卡拉等；

    3.采取大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術打造智慧銀行。如建設銀行今年已經(jīng)在北上廣等11座城市部署智慧銀行，智慧銀行共包含了智能叫號預處理、遠程銀行VTM、電子銀行服務區(qū)、智能互動桌面、人臉識別等15項創(chuàng)新應用；

    4.線下網(wǎng)點及客戶服務管理。目前最為著名的案例為西班牙電信將基站位置大數(shù)據(jù)，結合其他匿名化用戶屬性統(tǒng)計數(shù)據(jù)封裝為能力平臺，為包括銀行在內的第三方提供精確選址、社會管理等服務；

    5.客戶畫像及金融產(chǎn)品精確營銷。在競爭激烈的歐美金融市場，采取數(shù)據(jù)化運營和數(shù)據(jù)挖掘技術開展精確營銷擁有悠久的傳統(tǒng)；

    6.大數(shù)據(jù)量化交易?；诖髷?shù)據(jù)復雜建模的量化交易是金融大數(shù)據(jù)其中一項焦點應用，如最為著名的文藝復興公司，以及基于互聯(lián)網(wǎng)和Twitter海量用戶數(shù)據(jù)的自動化交易對沖基金CAYMAN ATLANTIC；

    7.輿情管理及其他客戶體驗優(yōu)化相關的應用。

    而在各行業(yè)都盛產(chǎn)“特殊國情”的中國，金融大數(shù)據(jù)毫無疑問也將有其特殊的發(fā)展規(guī)律。尤其是在金融行業(yè)已被本屆政府賦予了特殊期望的大環(huán)境下，究竟金融大數(shù)據(jù)應用的風口在哪里？在目前中國金融大數(shù)據(jù)應用處于剛起步的時期，我們都非常好奇究竟有哪些應用會率先領跑，成為中國金融大數(shù)據(jù)應用這個充滿潛力的領域即將到來的黃金時代中一顆顆“真金白銀”。

    河流的流向，決定了河中魚群能到達的地方與命運。要摸清金融大數(shù)據(jù)風口所在，則要進入到中國金融體系及當前環(huán)境之中，分析金融大數(shù)據(jù)究竟在中國未來的金融行業(yè)，其定位和被賦予的使命是什么。

    （二）金融大數(shù)據(jù)與中國金融體系

    當前，以大型銀行主導的中國金融業(yè)有著鮮明的特征。首先，在享受著政策與市場紅利、“躺著也賺錢”的年代，傳統(tǒng)銀行們實際上不見得是金融大數(shù)據(jù)的倡導者與積極嘗試者，其次金融大數(shù)據(jù)的應用落地，在不同金融機構主體中的目標和地位也同樣將會會有較大的差別。要摸清楚整體金融大數(shù)據(jù)的脈門走向，我們不得不首先需要理解中國金融業(yè)的特性。

    從宏觀監(jiān)管上說，中國是世界上金融管制最為嚴格的國家之一，所謂金融，其本質在于借助金融機構，實現(xiàn)資金從投資端到達融資端的轉移。而中國的金融業(yè)，受限于極其嚴格的利率管制以及金融監(jiān)管政策，實際上形成了以傳統(tǒng)大型銀行為核心的“金融圍墻”封閉生態(tài)圈。

    在融資端而言，由于缺乏利率市場化，以及中國征信體系的落后，銀行資金一般而言只會流向銀行眼中處于圍墻內部的優(yōu)質企業(yè)，如大型央企、龍頭民企以及少數(shù)受到行業(yè)政策眷顧的企業(yè)。至于圍墻之外不那么幸運的中小企業(yè)、小微企業(yè)（下文統(tǒng)稱為兩小企業(yè)），只能要么通過民間借貸獲取資金，或者從圍墻內通過“走私”的方式獲取到相應的資金，但無論是哪種方式，無疑均推高了整體社會的資金使用成本。

    而在投資端，則是個人投資渠道單一。根據(jù)平安證券數(shù)據(jù)，目前個人資金約有75%以存款或銀行理財產(chǎn)品形式進入了傳統(tǒng)銀行體系，而對于中低收入人群此比例將更高，導致了居民財富無法享受到應有的資產(chǎn)增值，個人資產(chǎn)收益甚至難以跑贏CPI，通過多元化的金融投資渠道實現(xiàn)藏富于民更加無從談起。

    下圖直觀地描述了當前中國金融體系環(huán)境下的問題。然互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)稍微緩解了個人投資渠道單一（通過化整為零方式進入到較高收益率的金融項目），以及兩小企業(yè)的融資困難問題，但其規(guī)模還遠遠不夠。根據(jù)易觀智庫的數(shù)據(jù)，2014年P2P的規(guī)模雖然已經(jīng)到達了1220億，但相比同年122萬億的M2余額以及社會兩小企業(yè)總資金需求量依舊過于微小。金融圍墻的存在，一方面不允許圍墻外的主體進入金融服務領域，即使它們能更好地服務于兩小企業(yè)融資；而另一方面處于圍墻外的融資需求者難以獲得資金，即使相比圍墻內部的大型企業(yè)擁有更好的資金使用效率。從而導致了墻內撐死、墻外餓死的局面。

目前中國金融體系的困境（來源：亞信大數(shù)據(jù)）

    在過去中國經(jīng)濟高速發(fā)展的年代，上述扭曲的金融體系并沒有遇到太大的問題，銀行賺到了令人羨慕的市場紅利，央行通過嚴密的控制，能夠精確計算整體社會貨幣投放量，而資金通過圍墻內的大型企業(yè)和地方政府，轉化為大量固定資產(chǎn)投資拉動了中國GDP的高速上升。但扭曲的金融配置必然導致市場資金錯位，富得流油的墻內企業(yè)實質上并沒有把所有資金用到實體經(jīng)濟上，并存在效率低下問題，而新興的民營經(jīng)濟卻得不到應有的融資，造成了國進民退、“富人通縮窮人通脹”的嚴峻問題，腐蝕了中國的實體經(jīng)濟。隨著美元即將王者歸來，中國若再不進行深刻的金融改革，改變金融扭曲現(xiàn)象，中國經(jīng)濟將陷入更大的問題之中。

    再談一件時髦的事情。

    “互聯(lián)網(wǎng)+”概念被提出后迅速被本屆政府認可，在兩會中也被李克強總理兩次提及，隨后被正式納入國家頂層設計，提升至國家戰(zhàn)略層面。其中或許反映了一個趨勢：以制造業(yè)為首的中國實體經(jīng)濟，已經(jīng)被產(chǎn)能過剩、高度同質、缺乏比較優(yōu)勢等問題折磨得舉步維艱，急需通過像互聯(lián)網(wǎng)技術這種變革力量完成一次脫變和升級。而所謂的“互聯(lián)網(wǎng)+”，在一定程度上可理解為實體經(jīng)濟的各個部門，通過大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)為代表的新型信息技術，在設計、生產(chǎn)、渠道、營銷及消費者管理等整個流程上建立以客戶為中心的數(shù)據(jù)化、互聯(lián)網(wǎng)化運營變革，最終擺脫產(chǎn)品高度同質、產(chǎn)能過剩的困境，為中國實體經(jīng)濟帶來一批有創(chuàng)造力的新形態(tài)企業(yè)，促使中國實體經(jīng)濟煥發(fā)新的生命力，實現(xiàn)增長模式的轉型。其中，數(shù)據(jù)資源將成為新一輪的生產(chǎn)要素。

    然而，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式還有一個亟待解決的問題：我們姑且假設數(shù)據(jù)資源是富足的，云+管+端的互聯(lián)網(wǎng)基礎設施也可以獲得，也具備一批擁有“互聯(lián)網(wǎng)+”思維的企業(yè)家，達到萬事俱備只欠東風的狀態(tài)--支撐“互聯(lián)網(wǎng)＋”發(fā)展的資金流究竟如何來？如果類比互聯(lián)網(wǎng)界，單靠風險投資驅動，對于中國實體經(jīng)濟這種量體無疑杯水車薪，同時也不見得所有“互聯(lián)網(wǎng)＋”模式都具備風險投資的偏好特征。而通過傳統(tǒng)的中國金融模式，基本上很難有足夠的資金流到圍墻外的 “互聯(lián)網(wǎng)+”企業(yè)中去，倘若如此，一個缺乏足夠血液的“互聯(lián)網(wǎng)+”能如何為中國經(jīng)濟實現(xiàn)轉型與增長開辟新路？